生命保険とは?超簡単に基本を解説!ややこしいを図解で解決|保険のいろはを理解する

投稿者: | 2017年9月3日

生命保険とは

生命保険とは?

 

はむ子
先生、生命保険ってそもそも何ですか?

先生
例えば一家の大黒柱に万一のことがあった場合。 収入がなくなってしまうと困るよね?

はむ子
もちろん困ります。
貯金が1億円でもあればいいですが。

先生
そうなんだよ。
貯金があれば困らないけど、殆どの家庭の場合、そんなに貯金があるわけないよね。
そこで生命保険に加入していれば、契約した保険金が受け取れるんだ。

はむ子
なるほど。でもそのお金はどこから出るのですか?

先生
みんなでお金を出し合って、困った人の為に使えるようにしているんだ。
お互いに助け合う。これが生命保険というものだよ。
実際には保険会社の利益などに使われる部分もあるけどね。
ちなみに自動車保険や火災保険、傷害保険などは損害保険と呼ばれているよ。

はむ子
そこはわかりました。
でも生命保険って、死亡保険だけなんですか?
医療保険も生命保険って言われたりしますけど。
そこがよくわからないんですよ。

先生
そうだよね。僕も最初は意味がわからなかったよ。
だいたい『生命』なんてついてるからね。
死亡保険って思うよね。

はむ子
思います。一体何が生命保険なのやらわかりません。

先生
じゃあそこを分類してみようか。
生命保険の保障は、大きく分けると次の3つに分かれます。

死亡保険

医療保険

生存保険


はむ子
えっ?たった3種類ですか?
がん保険はどうなるんですか?

先生
がん保険は医療保険に分類されるよ。
この3つから更に細かく分かれるんだ。
次のようにまとめてみたよ。

 

3種の保険

はむ子
生前保障とか、よくわかりません。
いったい何なんですか?

先生
じゃあそれぞれどんな保障なのか説明するね。
但し、保険相談では通常提案されないものは省略しておくね。
その前に主契約と特約の違いから見てみよう。

主契約と特約

 

先生
生命保険には『主契約』と『特約』というものがあるよ。

はむ子
どう違うのですか?

先生
主契約というのは、その保険の土台となっている部分。
例えば医療保険の特約に魅力があって、それを契約したいとするよね。
でも土台である主契約を契約していなければ、特約だけの契約はできないんだ。

はむ子
ええっ!じゃあいらない主契約とかって抱き合わせ販売みたいで嫌な感じですよね。

先生
そうなんだよね。
図で表すと下のようになるよ。

 

主契約と特約

先生
土台である土がないと、花が育たないように、特約だけの契約っていうのはできないんだよ。
だから主契約だけ解約すると、特約も全部消滅しちゃう。

はむ子
それだったらいっそう、全部主契約で販売してくれればいいのにって思ってしまいますね。

先生
その通り!
そうしてくれれば一番いいよね。
残念ながらそうはいかないんだけど。
また特約には保険金額の制限があるものもあるよ。
例えば医療保険だったら、がんの診断一時金は
入院日額の100倍まで、とか。

はむ子
うーん、やっぱりずるい気がします。

先生
そうでもしなきゃ、保険会社の利益にならないんだろうね。
それでは各保障の説明です。

 

死亡保険

 

死亡保障

先生
死亡保障は次のように分類されるよ。

 

定期保険

先生
定期保険は一定期間の死亡保障だよ。
期間は様々だけど、死亡保険金に対しての保険料が安いというのが特徴なんだ。
図の例では30歳から60歳までの期間だけ保障があるってことだよ。

解約返戻金は殆どないよ。

はむ子
どんな人が入るのですか?

先生
万一のとき、まとまった資金が必要な場合だね。
学費の確保とか、車を買う資金とか。
但し貯蓄を含めた保障まで考えていれば、
あまりこの定期保険の出番はないかも。
むしろ次の保障が必要になってくるよ。

 

収入保障保険

 

先生
さっきの定期保険の変形版。
期間は様々で、三角形になったことで、保険料が定期保険より安いというのが特徴なんだ。
図の例では30歳から60歳までの期間だけ保障があるってことだよ。
死亡保険金額が毎月減っていくのが特徴。
受け取り方は
①まとめて一時金として受け取る
②毎月分割で受け取る
③①と②の組み合わせ
があるよ。
通常は②で、お給料のように受け取れるというのが最大の利点。
解約返戻金は変則的な入り方をしなければ通常ないよ。

はむ子
まとめて一時金で受け取るのと、毎月分割で受け取るのではどっちが有利なんですか?

先生
毎月の方が受取総額は多くなるよ。
それに特に理由がなければ、もともとの設計が毎月という試算なので、そうする人が多いだろうね。
但し、住宅ローンの団体信用生命保険代わりに入った人は、一時金で受け取って一気にローンを返すというケースもあるよ。

はむ子
団体信用生命保険ってなんですか?

先生
住宅を買ったら入らなきゃいけないもので、住宅ローン契約者に万一のことがあっても、ローンの支払いは保険で済まされるってやつだよ。
住宅ローンに始めから組み込まれているものもあるし、自分で別途入らなきゃいけないローンもあるんだ。

はむ子
なるほど!よくわかりました。

先生
次は貯蓄性のある保険だよ。

養老保険

先生
養老保険は死亡保険金と満期保険金が同額の保険。
保険料の払い込み終了が満期で、満期保険金が支払われるよ。
運用利率が低い今、あまり加入するメリットはないかな。

はむ子
どんな人が入るのですか?

先生
一定期間死亡保障が必要で、使う目的の決まってるお金を貯めたい人かな。
学資保険はこの養老保険の変形版だからね。

はむ子
それだけですか?

先生
うん。それだけ。
では次は、貯蓄性の保険ならコレというやつを紹介。

 

終身保険

先生
これは読んで字のごとく、一生涯の保障が続く保険だよ。
但し払い込み期間は決めることができるんだ。
上図の例だと30歳から20年間保険料を払ったら、あとは解約しない限り保障がずっと残るんだ。
終身払いという方法もあるけどね。
あんまりやる人はいないかな。
貯蓄性もあるのでお金も貯まっていくよ。
さっきの養老保険と違って満期がないから、払い込み終了後は自分で時期を選んで解約できる。
払い込み期間中の解約は元本割れ確定だけど。

はむ子
他に特徴はありますか?

先生
終身保険は払い込み終了後に解約返戻金が増えていくのが特徴。
だから保険料払い込み期間を短くすれば、増え方も大きくなるよ。
その方法で学資保険代わりに使う人も多いね。

はむ子
そうなんですか?

先生
保険料払い込み期間の解約返戻金を抑えた『低解約返戻金型終身保険』というのがあるんだ。
こちらの方が保険料は安く、払い込み終了後の解約返戻金は大きくなるよ。

はむ子
えっ?じゃあそっちの方がいいじゃないですか!

先生
欠点は払い込み途中で解約してしまうと、通常の終身保険よりも更に元本割れをしてしまうということかな。
途中で解約しなければいいんだけどね。
契約時期によっては払い込み終了後、しばらくは元本割れということもあるけどね。
死亡保障は以上だよ。


はむ子
では次お願いします。

 

生前保障

先生
生前保障は死亡保障と同様に死亡したときに保険金が支払われるだけでなく、死亡保険金と同額もしくは一部が、所定の状態になった場合には先に支払われる保障のことだよ。
保障のタイプや解約返戻金などの仕組みは死亡保障の『定期』と『終身』と同じだよ。
支払いを受けたら保障は消滅するよ。

はむ子
よくわかりません!

先生
そうだよね。
じゃあ例を出してみるね。

はむ子
お願いします。

先生
有名なのは『特定疾病保障保険』というもの。
『三大疾病保障保険』と呼ばれることもあるかな。
保険金が給付される条件が、
死亡したときはもちろん、
がん、脳卒中、急性心筋梗塞が対象。
がんは悪性のがんの場合。
脳卒中、急性心筋梗塞は、手術を受けたときに給付金が出る会社もあれば、
もっと条件が厳しいところもあるよ。

はむ子
終身型だと死亡保障と同じように解約返戻金も貯まるのですか?

先生
その通り!!
だから老後の資金を貯めつつ、もしもの時には保険金を受け取る、というようなことが可能だよ。
保険金を受け取ると契約は消滅するので、保険金額は大きい方がいいけどね。

はむ子
じゃあ、がんがめちゃくちゃ心配な人だったら、がん保険じゃなくてこっちに1000万円とかの保険金で加入する方がいいんですか?

先生
保険料がけっこう高くなるから、それでも可能な人だったらその方がいいよね。
もちろん、老後の資金を貯めるというのが目標だったら高くても貯蓄と思えばいいと思うけどね。
但し支払い保険料は無理のない範囲で。途中解約してしまうといけないので。

脳卒中にも対応してるから、万一それが原因で就業不能になっても保険金が出るんだ。
就業不能保険に入るよりもいいかもしれないよ。

はむ子
定期タイプでも使えそうですね。

先生
そうだね。定期のがん保険みたいな使い方もOKだし。

先生
他には介護保障と一緒になったものもあるよ。
要介護2以上で受け取れるものとか。
終身タイプのものだと、老後の資金を貯めつつ、将来介護状態になったときに備えられるよ。

ならなくても、死亡保障は残るし、お金も貯まるし。

はむ子
前に保険の無料見直し相談を申し込んだとき、私が加入していたのは特約盛りだくさんの保険だったんです。
FPの人が言うには、だいたいが生前保障だったみたいですが、定期タイプなので掛け捨てだったんですよ。

先生
そうなんだね。
めちゃくちゃ給付条件が厳しいものも多いからね。
若い時期に本当に必要かどうかなど考えないといけないね。

はむ子
私は解約しましたけどね(笑)

先生
じゃあ次いってみようか。

 

外貨建て死亡保障

先生
外貨建て死亡保障の仕組みは死亡保障の『養老』と『終身』と同じで、支払う保険料と保険金が円ではなくUSドルなどの外貨で管理されるものだよ。

はむ子
外貨だと何かいいんですか?

先生
運用される利率が円建てよりも高いので、死亡保険金、満期保険金、解約返戻金が円建てのものより大きいんだ。

はむ子
でも外貨って大丈夫なんですか?

先生
為替の影響を受けるからリスクはあるよ。
詳細については別の記事で書いているので、それを参考にしてもらうといいかな。

ドル建ての記事はこちら↓
ドル建て終身保険のリスク|メリットよりデメリットを把握|外貨建てはお得で増える?

先生
じゃあ、次にいくね。

 

変額死亡保障

先生
変額死亡保障の仕組みは死亡保障の『養老』と『終身』に似ているよ。
支払う保険料の一部が投資信託のように運用される保険なんだ。
死亡保険金は最低保障があって、運用がどれだけ悪くてもそれを下回ることがないよ。
運用が悪い場合、解約返戻金は元本を大幅に下回るリスクもあるよ。
運用が良ければ、死亡保険金と、解約返戻金が増えるんだよ。

はむ子
変額だと何かいいんですか?

先生
終身型の変額は、通常の終身型の死亡保障に比べると保険料が安いんだ。
それでいて死亡保障には最低保障があるので、一生涯の死亡保障として持っておくにはいいかな。

はむ子
養老型はどうなんですか?

先生
正直あんまりメリットは感じないかな。
死亡保障が不要で運用が目的なら、投資信託とか、他の運用商品の方がいいかもしれないね。
詳細については別の記事で書いているので、それを参考にしてもらうといいかな。

変額の記事はこちら↓
変額保険は投資信託と比較してメリットあり?終身型が有利?入っても大丈夫な商品は?

先生
じゃあ、次にいくね。

 

学資

先生
学資保険はよく聞くよね。

はむ子
はい。子どもが生まれたら学資保険!ですね。

先生
そうそう。なんか当たり前のように思ってる人が多いけど、学資保険って養老保険と殆ど同じなんだよ。

はむ子
ええっ!そうなんですか!

先生
仕組みは次の図のようになってるよ。

 

学資保険

先生
この例では18年間保険料を払い続けて、払い込みが終了すると満期が来る。
通常はその満期保険金を分割で受け取ることが多いね。
4年間とか、5年間に分けて。
そこは各社バラバラ。

はむ子
18年間払い続けなきゃいけないんですか?

先生
支払いは10年とか12年などの短期払いもあるよ。
但し保険という意味では支払い終了後は『万一のときに以後の払い込みが不要になる』という保障については意味がなくなるからね。
短期で払えるなら、終身保険などを活用する方がいいかもしれないね。

はむ子
他にも何かありますか?

先生
中学校や高校の入学時に祝い金が入ってくるタイプのものもあるよ。
学資保険については別の記事でも書いているので参考にしてね。

はむ子
わかりました。

学資の記事はこちら↓
学資保険は返戻率で選ぶべき?郵便局のかんぽがおすすめ?|保険以外の方法とメリット

 

医療保険

 

医療保障

先生
医療保障についてはテレビCMなどもよくされてるから知ってるよね?

はむ子
よく見ますよね。でも詳しくは知りませんよ。

先生
最も基本的なものは『入院の日数に応じて給付金が受け取れるもの』だよ。
入院日額1万円というようにパンフレットに記載されていたりするよ。
それと『手術給付金が受け取れるもの』かな。
だいたいこの二つが医療保険の主契約になっていることが多いよ。

はむ子
通院とか先進医療とかも聞いたことがありますが?

先生
それは特約になっていることが多いね。
他にも病気ごとに一律受け取れる給付金が決まっているものや、
病院で支払った実費に応じて給付金を受け取れるものもあるけど、
どちらにせよ『入院』を伴うというのが条件。さっきの通院もそうだよ。

はむ子
うーん、やっぱりなんかずるいですよね。

先生
結局医療保険というのは、入院や手術を保障する保険。
だから入院や手術を伴わない病気に関しては主契約では保障されないんだよ。
特約の中には『がん診断一時金』のように診断だけで給付されるものもあるけどね。

はむ子
医療保険に入っていれば病気に関しては安心、ということではなさそうですね。

先生
その通り!!
医療保障については別の記事でも書いているので参考にしてね。

医療保障の記事はこちら↓
医療保険は必要?終身がおすすめ?考え方や選び方と種類!!人気よりも役立つ特約を!

 

がん保障

先生
突然だけど、がん保険と言えば?

はむ子
あの会社を思い浮かべます(笑)

先生
イメージってすごいよね(笑)
それはさておき、がん保険は名前の通り、がんだけを保障する保険だよ。
医療保険との大きな違いは『がんと診断されたときに一時金が受け取れる』ということ。
基本的ながん保険の主契約はこの診断一時金と、がんの入院、がんの手術になっていることが多いよ。

はむ子
基本的ってことは他にもあるのですか?

先生
最近のがん保険はいろいろあって、診断一時金だけで契約できるものや、3大治療と呼ばれているものが主契約になっているものなどもあるよ。

はむ子
選ぶのが大変ですね。

先生
医療保険の特約にがん保障をつけてがん保険は加入しないという方法もあるよ。
がん保障については別の記事でも書いているので参考にしてね。

がん保障の記事はこちら↓
がん保険と医療保険は両方必要?先進医療特約ってすごいの?二人に一人はがんになる?

 

就業不能保障

先生
就業不能保障は『働けなくなった時の保険』だね。
医療保険は入院が必要だったけど、これは入院が絶対条件ではないんだ。

はむ子
働けなくなるって、会社をクビになるとかでもOKなんですか?

先生
それは違うよ。
病気や怪我が原因で、60日以上とか180日以上就業できない状態が続いたり、障害等級1級や2級に該当したりなど、かなり給付の条件は厳しいよ。

はむ子
CMなんか見てると、医療保険だけじゃ足りないから、これに入ってたら安心!とか言ってるけど、そうでもないってことですよね。

先生
よくわかったね。
働けなくなるってのはよっぽどの状況。しかも精神疾患は殆どの保険会社で除外されてたりするから、内容をよく確かめないといけない保険だね。

はむ子
よく調べた方がいいですね。

先生
就業不能に関しては詳細な記事があるので参考にしてね。

就業不能保障の記事はこちら↓
働けなくなったときの保険(就業不能保険)は高確率で出るの?原因となる病気ランキング

 

生存保険

 

個人年金

先生
お金を貯めて自分年金を作る。それが個人年金だよ。
仕組みは図のようになっているよ。

 

個人年金保険

はむ子
貯金するよりもいいんですか?

先生
どっちがいいかというのは一概に言えないかな。
だって貯金には個人年金保険と違い途中解約で元本割れというリスクがないから。
だけど個人年金は途中解約さえしなければ良いことがあるよ。

はむ子
それはいったい何ですか?

先生
保険料控除ってのが年末調整であるんだ。
年間8万円以上の保険料を支払っていれば、所得から4万円控除され所得税が一部戻ってくるのと、住民税も2800円戻ってくるよ。
所得税を10%払っている人なら所得税から4000円、住民税から2800円で、6800円が戻ってくる。

はむ子
けっこう大きいですね。

先生
所得税を多く払っている人には特に大きなメリットだよね。
それと途中で払済みにするという方法もあるよ。
そうすると、その時点の解約返戻金が残りの期間運用されるので、最終的には元本割れしないことが多いよ。
払い済みについては死亡保障の記事を参照してね。

はむ子
じゃあまさに税金対策のためって思っておくといいですね。

先生
そうだね。
利率が高い時期ならもっと良かったんだけどね。
満期が来たら、5年、10年の確定年金だったり、一生涯受け取れる終身年金、また夫婦のどちらかが生きている限り受け取れる夫婦保障の年金もあるよ。

はむ子
終身年金、いいですね!

先生
一生涯だから安心だよね。
但しその分掛け金が高くなるよ。これは仕方がないけど。
個人年金保険は資金に余裕があれば検討の価値はあるね。

はむ子
月に1万円くらいならいいかもしれませんね。

 

外貨建て個人年金

先生
外貨建て個人年金は、仕組みは円建てのものと同じで、支払う保険料と保険金が円ではなくUSドルなどの外貨で管理されるものだよ。

はむ子
何がいいのですか?

先生
利率が円建てよりも高いということ。
でも為替のリスクはあるので注意したいところだね。

 

変額個人年金

先生
変額個人年金は、仕組みは個人年金のものとだいたい同じだよ。
違う点は、保険料が投資信託のようなリスク商品で運用されるということ。
死亡保険金、解約返戻金、年金原資となる満期保険金も変動するよ。

はむ子
満期保険金の元本割れもあるってことですか?

先生
そう。
いくら税控除があるとはいえ、リスクを考えると迷うところだね。

はむ子
私には向いてないと思います。

 

 

先生
それぞれの保障についての説明はこれでおしまい。
もっともっと細かいことはあるけど、それはパンフレットで確認したり、無料相談時に確かめたりしてね。
生命保険の種類がこんな感じってことはだいたいわかったかな?

はむ子
はい。
ありがとうございます。

先生
これを読まれているあなたにも感謝します。
あとは相談時の心構えを他の記事で確認して、無料見直し相談に申し込んでください。
メールマガジンもブログにない内容も配信していますので登録されるといいと思います。
失敗しない保険選びをされることを心から願っています。

 

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